在刚刚闭幕的博鳌亚洲论坛2009年年会上，中国银监会主席刘明康高度评价海南农村金融改革创新，他称之为“地平线上的一道曙光”。
如何帮助农民融资发展？海南探索出自己的道路———将农民专业合作社和农村信用社结合起来，通过农民专业合作社对贷款需求进行审查和内部评议，再将合理贷款需求打包向农村信用社贷款，很好地控制了风险。
文昌市重兴镇是海南青皮冬瓜种植发源地，农民有十多年的种植历史和丰富经验，但由于缺乏足够的资金，多年来一直做不大，每户只局限在自家几亩地上。不过这两年，重兴镇瓜农不再因为手头“紧”而耽误发展生产，致富之路豁然开朗。
农民最快一天能拿到贷款
魏有天是文昌市重兴镇农民，去年冬天，他在琼海租地种植青皮冬瓜30亩，现在全部卖完，一算账，每亩赚了3000多元。
在重兴镇，像魏有天这样的农民有100多个，他们在琼海、定安、海口、文昌等地共种植青皮冬瓜4000多亩，几乎每个人都赚了几万元。
“是农民专业合作社给了我们一个贷款的新平台，让我们能够从农村信用社及时贷款购买肥料、农药。”魏有天说：“117个社员贷款215万元，虽然还款期限没到，但还款额已经超过200万元。”
据了解，2007年国家颁布《农民专业合作社法》后，重兴镇农民迅速成立青皮冬瓜专业合作社，把分散的经营集中起来，给社员提供信息交流、技术服务等平台。2007年底刚成立的省农信社联合社，在重兴镇开展农村信用社与农民专业合社互动试点。青皮冬瓜专业合作社组织100多个社员，以联保小组为单位向农村信用社申请信用贷款200多万元。农村信用社贷款的支持，使重兴镇种植青皮冬瓜的农民不断扩大种植面积，从2000多亩增加到3000多亩，又从3000多亩增加到4000多亩，不仅在文昌种植，而且扩大到琼海、定安、海口等地。
农民专业合作社与农村信用社的合作，不仅帮助重兴镇农民把青皮冬瓜种植扩大，同时，农村信用社贷款回收有了保障，当年贷款回收率达100%。并且还吸纳瓜农存款上千万元，实现双赢。
乐东县佛罗镇是哈密瓜种植大镇，该镇福塘村哈密瓜专业合作社向农村信用社贷款200万元，还款期是6月份，但卖完哈密瓜的农民都积极还款，目前提前还款额100多万元。
“农民提前还款，可以领到一个‘贷款证’，下次贷款时不必像第一次那样，经过一系列复杂的程序。”福塘村哈密瓜专业合作社负责人方才和说：“佛乐镇农村信用社承诺，农民拥有‘贷款证’，申请的贷款7天发下来，最短的，一天就能拿到贷款。”
目前，农民专业合作社与农村信用社合作给农民发放联保信用贷款的作法，已经在文昌、海口、琼中等多个市县出现。
“其实，农民是最讲信用的！”
农民难贷款是个老大难问题，一直没有好办法解决。为什么？“农民不讲信用”总是被列为主要原因。
“这是个误解，其实，农民是最讲信用的。”省农村信用社联合社理事长吴伟雄给出不一样的说法。
过去农民贷款长期不还的有两种情况：第一种是，农民信贷成本高，贷款过程中存在吃、拿、卡、要的现象，申请贷款1万元，但最后到手的只有七八千元。第二种是，不按规章制度办事，信用贷款数额过大。一个农民你给他贷款几十万甚至上百万元，祖孙三代都还不完。
“农民都很朴素。在农村，欠债还钱的传统观念根深蒂固。”吴伟雄说：“农民都讲面子讲做人，不会为两万元甚至几千元的小额信贷弄得做不起人。”
近两年来，全省农村信用社新发放的小额信用贷款8亿多元，但到目前为止，过期不还的贷款不到2%。
破解农村金融难题，功夫在“金融”之外
为什么能取得这样的成绩？创新思路、把工作做实是关键。
贷款发放，有三个程序必须到位：贷前调查，贷中审查，贷后检查。哪一个环节出问题都会造成风险。
但是，基层农村信用社只有一两个信贷员，要为一个镇几万农民提供信贷服务，客观上也难以把工作做扎实。据调查，一个基层农村信用社的信贷员平均管理1000笔贷款，要把每笔贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查做细做到位是不可能的。
2007年以来，省农信联社创新思路，推出5户联保小额信贷模式，把贷款申批权下放给农民。贷款之前，5户农民互相调查，共同在一份承诺书上签字，承
诺互相担保，一户不还，其他几户共同担责。
这种做法，充分调动农民主观能动性，不仅引导农民互相监督、互相帮助，同时，也把信贷员的工作量减轻很多。
不过，对于农民快速增加的信贷需求来说，效率依然不能令人满意。
吴伟雄认为，要真正破解农民贷款难问题，简单就金融搞金融没有出路，必须做到“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”。因此，仅靠农村信用社是不够的，而农民专业合作社是一个有效载体。
农民专业合作社是“农村金融血管的接口”
近年来，海南特色农业快速发展，特别是产业化进程不断加快，涌现出一大批“一村一品”特色高效产业。但在家庭联产承包责任制的基础上，一家一户的生产，规模做不大，品牌打不响，农民无法享受产业化进程中的规模效益。
“以特色高效农业作支撑，农民专业合作社与基层农村信用社合作是一个双赢模式。”省农业厅厅长肖杰说：“高效农业也是高投入，像冬季瓜果菜，每亩平均成本2000元左右，一户农民种一两亩可能不需要贷款，但要种十亩八亩的，没有短期信贷支持就很困难。反过来，高效农业短平快，一个季度下来，一亩地能赚几千元，对农村信用社的小额信贷来说，是最合适不过的短平快项目。”
农民专业合作社与农村信用社合作有着天然的基础。农民专业合作社具有经济法人资格。但由于缺乏核心纽带，没有凝聚力，还是不能让农民紧密抱成团开拓市场。而基层农村信用社虽然遍布广大农村，但由于小额信贷成本特别高，要进一步做大没有新平台不行。农村信用社与农民专业合作社合作，能够为农民专业合作社注入资金血液，有力提高农民组织化程度。而在这个过程中，农村信用社找到了高效率、低风险向农民放贷的平台，并且能够与农民一起分享特色高效农业产业化带来的规模效益。
罗省长在今年《政府工作报告》中提出：推动农信社与农民专业合作社联手构建支农信贷平台，小额信贷规模扩大到10亿元以上。
而目前，农村信用社还是以联保信贷方式通过农民专业合作社给农民贷款。省农业厅与省农信社都认为力度不够，要完成省政府提出的小额信贷扩大到10亿元的目标，必须进一步创新，进行深层次的合作。
省农业厅将对全省1000多家农民专业合作社实施分类管理，建立信用档案，进行规范、扶持，引导农民专业合作社与农村信用社一起，真正做到“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”。近期选择20家符合条件的农民专业合作社推荐给农信社，争取给予一定额度贷款授信，试点一段时间后在全省推广。
组建“童子军”，推进“两社互动”
省农信联社正在组建一支刚大学毕业有志于服务“三农”的小额信贷“童子军”，并在琼中设立小额信贷总部，在各市县推广设立乡镇“小额信贷工作站”，动员乡镇农技、妇联、团委、工会等机构参与小额信贷站的工作，稳步高效快速拓展小额信贷业务的同时，增强农民专业合作社的凝聚力，促进更多的农民走向合作之路。
对于农民专业合作社与农村信用社合作互动、共同发展，各方给予高度评价与期待。
省金融办有关负责人说，金融是经济的血液。“两社合作互动发展”本质是通过市场机制，构筑金融服务“三农”血管接口，把发展生产所需资金有效输送到农民手中，代表了农村金融改革的方向。
肖杰认为，这是海南农村综合改革的深化，农民专业合作社与农村信用社的合作，将互相补充、互相促进、不断融合，为海南农业现代化注入新机制新活力。
吴伟雄说，在深化农村金融改革中，农信社责任重大。小额信贷是解决分散农民和农户小企业“草根金融”市场难题的优秀信贷产品，“两社合作互动发展”为分散农民即时获得小额贷款搭建了高效高质新平台。 |
